Planes de pensiones: Buenos para casi nadie

Fernan2 23/11/2019 33 comentarios

Ya en el podcast que grabé con Juan Such tuvimos ocasión de discutir sobre los planes de pensiones, y después de volver a salir hoy el tema por Twitter, creo que ha llegado el momento de desarrollar a fondo lo que pienso sobre los planes de pensiones…

La argumentación a favor de los planes de pensiones suele ser muy parecida a este tweet:

Beneficios de los planes de pensiones

Esta línea argumental se basa en una serie de premisas, algunas explícitas y otras implícitas, para llegar a la conclusión de que los planes de pensiones interesan a cualquiera que tenga un salario mayor de 36.000€ brutos (o de 60.000€, según versiones) o que sea autónomo. La argumentación es irrebatible, siempre que se cumplan las premisas… pero si las premisas no se cumplen, la argumentación se viene abajo. Así que veamos cómo de sólidas son esas premisas, de más robusta a más cuestionable:

Premisa 1: La reinversión de los impuestos diferidos aporta rentabilidad extra

Para los que creemos en la magia del interés compuesto, esto nos suena a música celestial. Sin duda, punto a favor de los planes de pensiones…

Premisa 2: Nos evita pagar un tipo marginal elevado ahora

Es por eso que se habla de que interesan para sueldos “por encima de X”. Si tu sueldo actual es mediano, o bajo, ya no te salen los números. Así que, por más que los bancos intenten colarle un plan de pensiones a todo el mundo, hay que comprobar cuál es tu tipo marginal para saber si te conviene: si es un 45% posiblemente sí, con un 37% menos, con menos que eso ya, ejem…

Premisa 3: Nos evita pagar un tipo marginal elevado en el futuro

Premisa 3.1: Sabemos que debemos rescatar el dinero poco a poco

Los planes de pensiones se pueden recuperar de golpe, o poco a poco. Con ciertos conocimientos de fiscalidad, sabremos que recuperarlos poco a poco es mucho más favorable fiscalmente; pero ojo, que como ya he dicho, los bancos le colocan planes de pensiones a cualquiera, incluídos muchos “cualquieras” que no saben esto, y que se pueden llevar un palo fiscal de los gordos, quedándose con cara de gilipollas… “¿no era la fiscalidad una ventaja de los planes de pensiones? ¡Pues yo he tenido que pagar más impuesto por su culpa!”

Premisa 3.2: Querremos rescatar el dinero poco a poco

Mucha gente usa la bola de cristal con demasiada ligereza, y están seguros de que en el futuro querrán lo mismo que quieren hoy. Pero ese futuro podría incluir problemas de salud y una corta esperanza de vida, o problemas económicos urgentes, o ganas de correrse una juerga a lo grande… y quizá mañana querremos algo diferente a lo que queremos hoy. Y si tu dinero está en un plan de pensiones, y quieres recuperarlo YA, Hacienda te dará un buen palo.

Premisa 3.3: Hacienda permitirá rescatar el dinero poco a poco

El actual sistema de pensiones es insostenible, y antes o después habrá que hacer “algo”. Y hay muchos “algos” que no son muy viables, bien porque frenan la economía, porque perjudican a los pobres, porque son fácilmente evadibles con otras alternativas… ¿y si le metemos mano a los planes de pensiones? desde luego, no son evadibles (los de los planes están 100% “pillaos”), tienen un impacto muy reducido en la economía, y estará socialmente bien visto cuando expliquen que son un producto para ricos (y aquí me remito a lo dicho en la premisa 2).

Y ojo… que se quede la ………..

https://www.rankia.com/blog/fernan2/4412557-planes-pensiones-buenos-para-casi-nadie?page=1
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